Vay thế chấp đất nông nghiệp hiện nay có thực sự hiệu quả?

Đất nông nghiệp, đất trồng cây lâu năm có thể trở thành tài sản đảm bảo cho khoản vay thế chấp được không? Điều kiện quy định khi Vay thế chấp đất nông nghiệp như thế nào? Cùng HousingBank theo dõi bài viết dưới đây để có thể hiểu rõ hơn về hình thức vay thế chấp này nhé!

Vay thế chấp đất nông nghiệp: Khái niệm và quy định?

Tất cả những thông tin về khái niệm, đặc điểm cũng như hình thức vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp sẽ được HousingBank cập nhập chi tiết nhất ở phần nội dung dưới đây:

Đất nông nghiệp là gì?

Đất nông nghiệp là vùng đất được sử dụng nhằm phục vụ các hoạt động nông nghiệp như sản xuất, canh tác, trồng trọt hay chăn nuôi gia súc, gia cầm,.... Đất nông nghiệp sẽ không được phép xây nhà hoặc bất cứ các dự án, công trình nào khác nằm ngoài mục đích phát triển nông nghiệp.

Theo quy định hiện nay, đất nông nghiệp hoàn toàn có thể sử dụng để vay thế chấp ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng chấp thuận việc sử dụng đất nông nghiệp để làm tài sản thế chấp cho khoản vay ngân hàng bởi thực chất đất nông nghiệp chính là nguồn đất dự trực của nhà nước, phục vụ cho các mục đích phát triển nông nghiệp.

Vay vốn thế chấp đất nông nghiệp là gì?

Vay thế chấp đất nông nghiệp là hình thức vay ngân hàng sử dụng tài sản thế chấp là đất nông nghiệp để bảo đảm cho khoản vay. Tuy nhiên, không phải loại đất nông nghiệp nào cũng sẽ được các ngân hàng xét duyệt và chấp nhận cho vay.

Giá trị thực tế của đất nông nghiệp thường sẽ thấp hơn so với đất thổ cư cũng như địa hình và vị trí địa lý khá phức tạp nên sẽ gây khá nhiều khó khăn cho bộ phận kiểm định của ngân hàng. Vì vậy, các ngân vay thế chấp sử dụng đất nông nghiệp thường sẽ áp dụng điều kiện khó khăn hơn và hạn mức vay cũng sẽ thấp hơn nhằm giúp ngân hàng có thể hạn chế những rủi ro khi khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện thanh toán.

Những quy định về vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp

Căn cứ theo Điều 24 Quyết định 217/QĐ - NH đã đưa ra quyết định về việc ban hành quy chế thế chấp, cầm cố tài sản cũng như bảo lãnh vay thế chấp ngân hàng như sau:

• Người đi vay phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu đất nông nghiệp hợp pháp được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp phép.
• Đất nông nghiệp tài thời điểm vay thế chấp hợp pháp, không thuộc diện tranh chấp hoặc thuộc vùng quy hoạch/giải tỏa của Nhà nước.
• Đất nông nghiệp không phải đất thuê lại từ người khác, có đủ khả năng để chuyển nhượng dễ dàng theo quy định của Pháp luật Việt Nam hiện hành.
• Thời hạn vay tiền thế chấp đất nông nghiệp tối đa tại các ngân hàng chỉ có thể bằng với thời gian sử dụng đất còn lại.
• Người đi vay đã đóng đầy đủ tiền sử dụng đất nông nghiệp cho Nhà nước.

Vay thế chấp bằng đất nông nghiệp tại ngân hàng: nên hay không?

Vay thế chấp đã và đang là giải pháp vay tài chính được rất nhiều khách hàng quan tâm khi có nhu cầu vay vốn hiện nay. Tuy nhiên, vẫn có không ít khách hàng băn khoăn không biết có nên sử dụng đất nông nghiệp để thế chấp đảm bảo khoản vay hay không?

Thực tế, khách hàng sẽ rất khó vay thế chấp với hạn mức lớn khi sử dụng đất nông nghiệp để thế chấp cho khoản vay của mình. Bởi đất nông nghiệp có đặc thù và giá trị tương đối khác biệt so với đất thổ cư, do đó hạn mức khách hàng nhận được sẽ không quá cao, chỉ dao động từ 50 - 65% giá trị đất. 

Ngoài ra, với những trường hợp đất nông nghiệp của Nhà nước cho thuê để bảo đảm khoản vay sẽ không được ngân hàng chấp nhận những giấy tờ đó. Vì vậy, nếu khách hàng cần vay thế chấp với hạn mức lớn hơn thì hãy cân nhắc thật kỹ hình thức vay này trước khi đưa ra quyết định.

Những ngân hàng nào cho phép sử dụng đất nông nghiệp vay thế chấp?

Hiện nay, không phải ngân hàng nào cũng hỗ trợ vay thế chấp sổ đỏ đất nông nông nghiệp bởi tính rủi ro của hình thức vay này khá cao. Tuy nhiên, cùng với sự quan tâm và hỗ trợ ngày càng lớn từ nhà nước và xã hội, các ngân hàng nhà nước hiện đã và đang triển khai nhiều chính sách hỗ trợ người nông dân vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp để có thể phát triển và đẩy mạnh năng suất nông nghiệp.

Một số ngân hàng hỗ trợ vay thế chấp bằng đất nông nghiệp nổi bật hiện nay đó là:

• Ngân hàng Agribank
• Ngân hàng LienVietPostBank
• Ngân hàng SCB Bank
•  Ngân hàng MBBank,...

Mỗi ngân hàng thường sẽ có những chính sách ưu đãi và hạn mức vay khác nhau, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Vì vậy, căn cứ trên điều kiện thực tế của bản thân sẽ giúp khách hàng lựa chọn được ngân hàng phù hợp nhất.

Điều kiện được vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp

Tất cả các khách hàng đáp ứng những điều kiện cơ bản dưới đây đều có thể đăng ký vay vốn thế chấp đất nông nghiệp:

• Công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động từ 20 - 60 tuổi, có đầy đủ năng lực hành vi và trách nhiệm dân sư theo quy định của Pháp luật.
• Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc đang làm việc tại khu vực có chi nhánh/ điểm giao dịch của ngân hàng hỗ trợ cho vay vốn.
• Khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
• Khách hàng có lịch sử vay tín dụng tốt, không có nợ xấu/ nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào tại thời điểm đăng ký vay vốn.
• Đất nông nghiệp dùng để thế chấp phải đáp ứng được các điều kiện theo quy định của Điều 24 Quyết định 217/QĐ-NH1.

Hồ sơ, thủ tục vay tiền thế chấp đất nông nghiệp

Khi có nhu cầu vay vốn thế chấp đất nông nghiệp, khách hàng sẽ cần chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ, giấy tờ cần thiết sau đây:

• Giấy đề nghị vay vốn thế chấp (đất nông nghiệp) theo mẫu của ngân hàng cho vay. 
• Giấy tờ pháp lý chứng minh nhân thân như CMND/ CCCD, Hộ khẩu, Hộ chiếu của khách hàng hoặc bên thứ 3 đứng ra bảo lãnh (nếu có).
• Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (đất nông nghiệp) thuộc quyền sở hữu của cá nhân khách hàng hoặc người đứng ra bảo lãnh (vợ/chồng, bố mẹ, anh chị em ruột,...)
• Giấy tờ xác minh nguồn thu nhập hàng tháng và khả năng đáp ứng điều kiện chi trả nợ mỗi tháng.

Quy trình từng bước vay thế chấp đất nông nghiệp

Hiện tại, các ngân hàng cho vay vốn thế chấp đất nông nghiệp hiện nay triển khai quy trình vay không quá phức tạp, bao gồm các bước cơ bản sau đây:

• Bước 1: Khách hàng đăng ký vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp dựa trên nhu cầu và phương án sử dụng vốn vay của bản thân.
• Bước 2: Nhân viên tín dụng của ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ và hỗ trợ tư vấn gói vay phù hợp nhất.
• Bước 3: Khách hàng nộp hồ sơ sau khi chuẩn bị đầy đủ giấy tờ, thủ tục cần thiết theo hướng dẫn của nhân viên tín dụng và quy định của ngân hàng.
• Bước 4: Ngân hàng tiến hành xác minh hồ sơ và định giá giá trị đất nông nghiệp, từ đó đưa ra hạn mức và lãi xuất vay thế chấp phù hợp.
• Bước 5: Ngân hàng ra thông báo xét duyệt hồ sơ và tiến hành ký kết hợp đồng vay vốn giữa 2 bên.
• Bước 6: Thực hiện giải ngân (tiền mặt hoặc chuyển khoản) theo thỏa thuận được cam kết trong hợp đồng vay vốn đã ký trước đó.

Giải đáp các câu hỏi thường gặp khi vay vốn thế chấp đất nông nghiệp

Khi có ý định vay thế chấp ngân hàng bằng đất nông nghiệp, khách hàng sẽ không tránh khỏi những băn khoăn cần giải đáp. Dưới đây là những câu hỏi thường gặp khi vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp phổ biến nhất:

Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn thế chấp đất nông nghiệp?

Căn cứ trên mức độ phức tạp của hồ sơ vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp mà thời gian xét duyệt hồ sơ của các ngân hàng sẽ khác nhau. Thông thường, các ngân hàng ra thông báo xét duyệt khoản vay trong khoảng thời gian 1 - 3 ngày kể từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Hạn mức vay ngân hàng thế chấp đất nông nghiệp được bao nhiêu?

Không giống như những loại tài sản thế chấp khác, hạn mức vay thế chấp bằng đất nông nghiệp không quá nhiều, tối đa từ 50 - 65% so với giá trị đất nông nghiệp. Hạn mức vay thực tế sẽ phụ thuộc vào đặc điểm, vị trí cũng như giá trị thực của từng mảnh đất nông nghiệp.

Thời hạn vay tối đa được bao lâu?

Hình thức vay thế chấp bằng đất nông nghiệp hiện nay được các ngân hàng hỗ trợ với thời hạn vay tối đa có thể lên đến 15 năm, tùy theo chính sách ưu đãi của từng ngân hàng Theo đó, ngân hàng sẽ căn cứ trên giá trị thực tế của đất nông nghiệp để đưa ra thời hạn phù hợp nhất với nhu cầu vay của khách hàng.

Đất nông nghiệp của khách hàng không có sổ đỏ có thế chấp vay được không? 

Đất nông nghiệp nếu không có sổ đỏ sẽ không được các ngân hàng chấp nhận sử dụng để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Bởi điều này sẽ không đáp ứng được các quy định cho vay theo Điều số 1627 của Ngân hàng Nhà Nước trong luật cho vay thế chấp.

Tài sản hình thành trên đất có thế chấp ngân hàng vay được không?

Trên thực tế, có không ít đất nông nghiệp được chủ sở hữu xây dựng các dự án, công trình có giá trị lớn như không nông nghiệp công nghệ cao, trang trại,... để đáp ứng hoạt động sản xuất doanh nghiệp hiện đại. Tuy nhiên, những tài sản hình thành trên đất nông nghiệp như thế này sẽ không được các ngân hàng chấp nhận làm tài sản thế chấp khi đất là đất đi thuê và trả tiền hàng năm.

Đất nông nghiệp hết thời hạn sử dụng có vay thế chấp ngân hàng được không?

Nếu đất nông nghiệp hết thời hạn sử dụng thì sẽ không thể vay thế chấp được nữa. Tuy nhiên, nếu khách hàng vẫn muốn vay thì cần đến Sở Tài nguyên và Môi trường để thẩm định lại giá trị và làm các thủ tục xin gia hạn thêm quyền sử dụng đất. Thông thường, mỗi lần gia hạn thêm quyền sử dụng đất sẽ có thời hạn sử dụng lên đến 50 năm, lúc này khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện vay vốn một cách dễ dàng hơn.

Lời kết

Như vậy, với những thông tin hữu ích trên, chắc hẳn bạn đã có lời giải đáp cho thắc mắc “ Có vay thế chấp đất nông nghiệp được không?”. Tuy hình thức vay thế chấp nông nghiệp hiện nay hơi khó khăn nhưng với sự quan tâm và đồng hành từ nhà nước sẽ là cầu nối giúp người nông dân có thể nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh tế. Nếu còn bất cứ băn khoăn nào khi vay thế chấp bằng đất nông nghiệp, bạn có thể liên hệ với HousingBank để được tư vấn và hỗ trợ chi tiết từ A - Z nhé!